Maladie mentale et assurance-vie

Selon Courtney Rogers, responsable de l'assurance basée en Virginie, une maladie mentale peut affecter votre capacité à obtenir une assurance-vie et le prix que vous paierez. Comme toute autre maladie, certaines maladies mentales ont un effet statistique sur la probabilité de mourir prématurément. Ironiquement, et peut-être injustement, les maladies qui augmentent la mortalité sont les mêmes qui font qu'il est difficile d'obtenir une assurance-vie.

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Principes de base

Selon Rogers, l'assurance est une industrie axée sur le risque. Les compagnies d'assurance embauchent des actuaires, des mathématiciens spécialement formés qui analysent les statistiques pour déterminer le risque que représente un individu. Quelqu'un avec une histoire, une habitude ou une maladie qui les rend plus susceptibles de mourir représente un risque plus élevé pour l'entreprise. Les compagnies d'assurance facturent plus pour les personnes qui représentent ce risque. Si quelqu'un représente un risque trop élevé, l'entreprise peut refuser de l'assurer du tout.

Types

Certaines maladies mentales n'ont aucun lien statistique avec un décès prématuré et n'influencent donc pas nécessairement les perspectives d'obtention d'une assurance vie. Le trouble obsessionnel-compulsif et le trouble déficitaire de l'attention sont des exemples de ce genre. Les maladies mentales qui ont un lien statistique profond avec la mortalité précoce, comme la dépression grave ou la schizophrénie paranoïaque, excluent souvent une personne pour l'assurance-vie. Certaines maladies mentales se situent entre les deux, et peuvent ou non avoir une incidence sur les taux et l'admissibilité, en fonction de la gravité et de l'historique d'un cas particulier.

Médicaments

Une autre considération est le médicament que le demandeur prend pour contrôler les symptômes. Certains médicaments, comme le lithium, sont eux-mêmes liés à la mortalité précoce et à d'autres problèmes de santé. Cela peut mener à des cas où un demandeur se voit refuser ou facturer une prime fondée non sur sa maladie mentale, mais sur les médicaments qui traitent la maladie.

Historique

Les antécédents médicaux d'un patient peuvent avoir un effet profond sur l'admissibilité et les taux d'assurance-vie. Par exemple, quelqu'un qui a vécu avec succès avec un trouble bipolaire peut se qualifier là où quelqu'un ayant des antécédents d'épisodes multiples et fréquents ne le serait pas. Le temps est un facteur important dans cette décision, selon Rogers. Plus un patient a eu de succès avec le même traitement, meilleures sont ses perspectives.

Garantie d'assurabilité

Il est illégal pour une compagnie d'assurance d'annuler votre contrat ou d'ajuster vos tarifs pendant la période d'assurance convenue. Cela signifie que si vous êtes diagnostiqué avec une schizophrénie paranoïde d'un an dans une politique de 10 ans, la compagnie d'assurance doit vous couvrir au taux d'origine pour les neuf prochaines années. L'avenant «Garantie d'assurabilité» est une option disponible sur plusieurs polices.En payant un supplément chaque mois, vous verrouillez votre admissibilité à la fin du terme. C'est souvent un bon choix pour les personnes ayant des antécédents familiaux de maladie mentale qui obtiennent une assurance avant tout épisode.

Insuffisance collective

Si vous êtes atteint d'une maladie mentale invalidante, l'assurance-vie collective peut être une option viable. L'assurance collective est négociée avec une compagnie d'assurance par un grand groupe, tel qu'un employeur, un syndicat ou un club de loisirs. Dans de nombreux contrats d'assurance collective, la compagnie d'assurance doit couvrir tous les membres intéressés du groupe, indépendamment de leurs antécédents médicaux. Ces politiques sont souvent relativement petites, généralement suffisantes pour couvrir les frais funéraires.